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陶伟杰:懒财网金融理财产品实现千人千面不是最终目标
时间:2018-03-11 16:09:19 来源:

 

万博manbet体育上有很大一部分人群是有理财需求的,但他们的资产达不到银行的贵宾客户门槛,他们不懂理财,不知何为金融理财产品,却对收益和安全性还有要求。

这是大多数理财小白的画像,四年前懒财网CEO陶伟杰也是这群人中的一员,当时陶伟杰手头的钱除了存到银行以外,几乎没有更好的理财渠道。产品经理出身的他循着做产品的思路思考,“要是能设计出一款金融理财产品,简单到动动按钮就能理财就好了,这款产品首先要保证我们自己安全,收益要是能再高一点就更完美了。”

2013年,余额宝的爆发正式将普惠金融的概念普及开来,陶伟杰也邀请了自己搜狗的同事出来创业,决定“要做一款适合我们懒人理财的金融理财产品。”

财网发出一键智能金融理财产品

当余额宝开启草根理财时代,将普惠金融的概念普及给每个人,在普惠金融的细分市场中,由智能理财投标工具主导的,自动化、智能化、懒人化的投资市场将是未来投资理财的主流方向,金融理财产品这个市场空间可能比你想象的还要大。

2013年时已经过了互联网金融前期的爆发增长阶段,第一批入场的平台已经建立起品牌形象,吸引了许多投资者。在懒财网创立之初,虽然明确知道自己要做什么,但是如何做,怎么做还要慢慢来。

“余额宝能成功,因为它把很多复杂的金融概念、金融操作都干掉了,让你特别简单地理财。” 陶伟杰认为:那懒财网的金融理财产品是不是可以也用特别简单的方式把理财智能化、自动化?后期的数据证明,这一商业思路的正确性。

2015年3月上线的“懒财宝”,目前仍是懒财网上非常受欢迎的一款产品,1元起投,年化收益6.6%起,是一个“类活期”的金融理财产品。用户无需选择具体投资的金融理财产品,由懒财网的理财机器人根据用户行为分析其流动性需求,计算出用户资金的转出概率,给每个用户配置个性化的资产组合,并设置不同的现金保留比例。

事实上,沿着这样的商业思路下,先期开发了自定义自动化投标工具,后来逐渐演变出懒财宝和懒定期等一系列自动金融理财产品。根源上还是自动化、智能化、懒人化的。在目前懒财网推出的金融理财产品中,都以人工智能技术切入,兼顾安全、收益和流动性三者。

如果说余额宝的问世,带来了普惠金融,那懒财网就是将“一键智能理财”推向了大众,背后是融合先进的智能算法和大数据处理的技术系统在支撑,来保证为每个投资者匹配适合自己的各项要求的安全资产。

“如果我们能把金融产品按照这种方法去归纳,根据不同的投资者的风险偏好做调整,就可以将理财化繁为简了。” 陶伟杰总结道:从用户的角度出发来看他们的需求,对金融理财产品的需求无非就是安全性、收益性和流动性的三者平衡。

财网金融理财产品切实的数据

互联网金融行业到了2017年开始进入一个新的发展时代,排名靠前的平台频繁传出好消息,在美国上市,收购港股上市公司,规模超1000亿等,每一个消息都令人振奋。但是在这样的热潮下,懒财网反其道而行,宁愿自己慢一点,稳一点,在这样的“慢”中,金融理财产品交易规模过去半年也有超过100亿的增长。

先看看几个数据,懒财网一分钟最大交易次数超过5万次,每份资产流转4000多次,每笔资金交易26次,系统每分钟处理资金交易近千次。截止目前,懒财网成立时间为四年左右,用户接近250万人,管理规模超过400亿人民币,逾期率为0。这是一个非常令人满意的数据,但是在懒财网CEO陶伟杰看来,这只是刚刚及格。

“在行业中懒财网发展速度是慢的,但是比较稳,一点一点的突破,这个速度是在我们的设想的范围内的,并没有给我们惊喜。”陶伟杰表示。

虽然懒财网一直坚持稳健发展,但是呈现出的数据却让人惊叹,这给了外界一个很有趣的印象,平台很低调但是却不容小视,口碑很好发展势头也很稳。总结懒财网过去几年的发展历程,我们可以看到,懒财网之所以在放慢速度的情况下,仍能获得较好的规模增长,主要得益于两个原因:

第一是商业模式和金融理财产品符合用户的需求,为用户创造了便利。第二是懒财网的金融理财产品很好的平衡了产品的安全性和收益性。在陶伟杰看来,金融与其他行业是不同的,对于一个“卖钱”的行业来说,这是个经营品牌和经营信用的行业。北京时间11月9日,被誉为“老一辈独角兽”的搜狗,正式在纽交所上市。

此次王小川赴美敲钟还邀请了以往在搜狗的重要干将共同参加仪式,当中包括了懒财网CEO陶伟杰和CTO李子拓。陶伟杰虽是清华大学新闻系出身,但是一直对计算机怀有执念,在搜狗他从一位基层员工做到了产品总监,负责搜狗输入法、搜狗浏览器与搜狗音乐盒等各项业务,王小川对这名爱将颇为器重,也给陶伟杰后来的创业路很多宝贵意见。

如今越来越多的互联网金融企业也赴美上市,行业里的人碰头后,都会互相问一声,“你们公司考虑什么时候上市啊。”对于这个问题,懒财网创始人兼CEO陶伟杰也在不同场合遇到询问者,对此,陶伟杰含蓄的表示,“说实话,目前还没有排上日程,懒财网虽然已经发展了快四年了,但谈上市还是有点太早了,还需要一定的沉淀。

对于上市问题,陶伟杰也给出了未来的时间预期,“在现有的政策监管允许的情况下,将服务完整化做完后,再考虑IPO,让公众来监督,来持股,这个时间可能是两三年。”

金融理财产品合规是前提

余额宝诞生的一年正是懒财网入局之时,目前市场上排名靠前的平台多数不晚于2013年,随着互联网金融的发展,监管部门开始对金融理财产品行业进行规范整顿。

在2014年开始,政府工作报告中开始提及互联网金融,2014年,提出促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制;2015年,提到促进互联网金融的健康发展;2016年的政府工作报告中,提出规范发展互联网金融。

2016年政府工作报告中提出规范发展前,就已经有相关政策出台,2015年,央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次界定了互联网金融的概念。2016年8月24日,银监会等四部门颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确提出平台必须接入银行存管系统等硬性要求。

懒财网在合规化上一直走在前面,懒财网从上线伊始就实现了资金第三方平台的完全托管,联合“首信易支付”打造一整套资金托管账户体系,一人一户,并且每笔资金变动逐条可查。

2016年11月,懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统正式上线,但双方的接触在更早之前。陶伟杰表示,与华瑞银行的合作最早从2015年开始,经过一些磨合在2016年正式发布银行存管。

事实上,资金由第三方严格监管意味着懒财网从一开始就没可能采取更容易的“资金池模式”运营,而是选择走了一条艰难的技术升级之路。“不可能存在用新用户的本金支付给提现的老用户”的庞氏骗局。”

目前懒财网投资者在注册时,投资者和借款人(借款的人或企业)会分别在华瑞银行开通专用独立账户,一人一户,每一笔账都清晰、透明、逐条可查。此外,资金的交易流转在银行内部完成,杜绝资金被挪用,交易信息真正完全透明。

陶伟杰解读金融理财产品安全

陶伟杰表示,在资产规模上的限制,是合规化调整中的一个需要转换的较大要求,懒财网的配置理念是将资产维持在安全标准后,为用户匹配流动性和收益性适合的产品,但是在这样的监管限令下,此前较为稳定的资产如信托质押贷等就不能做了,现在会转向小微资产。

在对理财平台与金融理财产品的监管上,对于底层基础资产质量也是关注的焦点。懒财网资产端负责人廖志达表示,目前懒财的资产端主要包括四类:

第一类是传统的信托质押贷产品,目前主要是消化仍在存续期的产品,没有新增;第二类是上市公司或上市公司股东借款,目前配比超过50%;第三类是小微资产,包括现金贷、消费分期和车抵贷产品;最后是现金管理类产品,如货币基金,银行协议存款等。

懒财网方面表示:懒财网的基础资产中,信托质押贷在所有类型资产中占比超过 80%,但之后以上市公司借款和小微资产为主,信托质押贷的占比将会逐渐缩小。“主要与大型金融机构的合作来拓展优质资产。”

选择了合规的优质资产后,向投资者进行合规的信息披露,让投资者可以一目了然的看到资金和资产实现一一对应,资产和资金的流转存续等,懒财网的金融理财产品合规化调整中也包含了这一内容。

据悉,目前用户可以通过懒财网直观地了解金融理财产品的底层资产配置和收益来源。而在懒财网的系统中,懒财网金融理财产品实现资产流转与存续的全流程记录,每一笔资产的存续轨迹都清晰可查,每一笔资金的流转都能溯源到相对应的资产,从而保证精准无误差对应。

据懒财网大数据及智能系统分析,懒财一方面基于用户行为,为每一个用户建立资金流动性模型,在此基础上为其配置最适合的资产组合。另一方面,透过懒财网的智能核心——理财机器人,用智能算法为用户每次投资自动匹配超30项资产,并通过算法实现资金与资产一一对应。

应该说懒财网的金融理财产品已经可以实现千人千面了,但CEO陶伟杰却说“只是刚刚及格”的原因是,懒财网对金融理财产品的发展,还有更远大的目标,那就是继续深化人工智能。

陶伟杰:懒财网金融理财产品实现千人千面不是最终目标,他们还有更多的计划和更多的方向,期待懒财网在2018年有更多惊艳表现。

 

编辑:dz11-0076

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